浙江银保监局严管个人消费贷款 累计超30万元需查用途凭证

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  银行不得办理非消费领域的信用卡。

  因此 人消费贷款和信用卡业务在快速发展的过程中,总出 了次要消费本质、用途管控弱化、多头授信普遍等问題,尤其是资金违规进入股市、房市等问題。

  日前,第一财经记者获得中国银保监会浙江监管局采集的《中国银保监会浙江监管局办公室关于进一步规范因此 人消费贷款有关问題的通知》(下称“213号文”)称,要求各银行机构要按照“金额越大、管控越严”的原则建立差异化贷后用途管控机制,累计用款超过60 万元的要严格采集消费用途凭证,因此不得办理用于生产经营、投资等非消费领域的信用卡等。

  “目前各类机构开展消费金融业务的信用风险总体偏高,不良贷款率占据 较高水平。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,信用风险主要来自另另一一有一个方面:长尾客户增多,包括年轻客户群体、低收入群体等;信用增级土法律法律依据弱化;次要机构将业务发展重心装进客户引流及转化上,急于做大规模和流量而忽略风险控制。

  建立差异化贷后用途管控机制

  213号文要求,浙江各银行机构要建立差异化贷后用途管控机制,累计用款超过7万元的,要在账户分析、人工排查等方面提高跟踪速率;累计用款超过60 万元的,要严格采集消费用途凭证;累计用款超过60 万元的,原则上要实地核验消费用途。

  另外,各银行不得简单以60 万元为线批量划定和简单执行受托支付标准,可后来选取交易对象且具备非现金结算条件的均须采取受托支付,采取自主支付提款须累加计算。对富含地产、置业、财富管理、互联网金融等敏感流向实行自动监测预警,借款人继续转账的须逐户排查,确认违规用款的须提前撤销贷款。各法人机构要尽快启动系统改造工作,各分支机构要积极争取总行支持,原则上要于2019年底前完成相关系统改造。

  “因此 人消费信贷资金违规进入楼市、股市,放大居民部门杠杆,影响房地产调控效果和资本市场健康发展,应坚决堵住各种漏洞。商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放时限控制在5年以下,并要求客户提供用途证明。”国家金融与发展实验室特聘研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对第一财经记者表示。

  董希淼称,对60 万元以上的消费贷款执行“受托支付”规定,将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象,减少被挪用的风险。

  董希淼同時 表示,严防消费贷款进入楼市、股市,能有利于 只盯着商业银行和消费金融公司,不少网贷平台对资金流向不足英文监控,进入楼市、股市的比例不可能 更高。要加大对各类互联网平台的清理和整顿,对其提供的借贷业务,在借贷用途、资金流向等方面加强监测。

  不得办理非消费领域的信用卡

  在信用卡业务方面,213号文要求浙江各银行机构严格遵循信用卡业务消费定位,不得办理用于生产经营、投资等非消费领域的信用卡(服务“三农”的信用卡除外),加快清理整改存量违规业务。

  同時 ,要合理审慎设定预借现金授信额度,原则上不得超过非预借现金业务授信额度。严格专项分期用途管控和交易监测,规范与中介机构相互相互合作行为,切实外理套现行为。新增信用卡业务产品种类、增加信用卡业务功能等须按要求向监管部门报告。

  董希淼称,对商业银行来说,在信用卡业务跑马圈地的后来,一定要做好风险防控工作。一阵一阵是要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源手中减少过度透支的不可能 性。比如,银行应严格落实“刚性扣减”要求,在给信用卡持卡人授信额度时,须要扣除在因此 银行已获得的额度。

  “无论对传统金融机构还是互联网平台而言,对信贷资金流向、用途的监控还会 另另一一有一个老大难问題。应修改相关制度土法律法律依据,将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统,提高借款人违规成本。同時 ,对金额较小(如3万元及以下)的消费信贷,在借款用途、资金流向等方面实行豁免,或采取僵化 土法律法律依据,提高监管速率,降低合规成本,在防范风险的前提下有利于消费金融健康发展。”董希淼。